跟着利率市场化变革的不竭深化，利率市场化进一步收窄了作为企业的贸易银行的利润空间，中小股分制贸易银行迎来了更严重的理想，特别是以原乡村金交融作机构改制而来的乡村贸易银即将面对着更大的应战。“降本增效”，毫不仅仅是一句标语，而应认当真真落实到实践事情中去。尽最大能够把库存现金的时机本钱降到最低，全盘衡量清分红本、押运本钱等成为乡村贸易银行面对的主要课题，自己经由过程一段工夫的事情理论，分离相干的事情请求和轨制，对存在的成绩停止了考虑，提出本人的对策倡议，希冀对农商机构降本增效起到举一反三之效。

　　“三降”（即欠债利率、信贷利率低落和息差空间减少）是比年来国度金融供应侧构造构造性变革政策布景下的局势所趋，一方面，跟着宏观经济静态调控的精准化，和部门国有银行好比农业银行、建立银行机构的下沉，部门地区性银行曾经呈现了利率倒挂的征象，息差空间较着收窄；另外一方面羁系机构前后停止了活期日均型、靠档计息储备产物、保本型理财富物，绝大大都的存款立异产物已闭幕。这一系列政策步伐赐与存贷利差为次要利润目标的乡村贸易银行带来了更大的运营压力。

　　我们乡村贸易银行的库存现金目上次要包罗总行现金中间库的库存现金、 各个停业机构库存现金、ATM、STM等自助装备占用的现金和未入库的在途现金。 这部门现金既不克不及享用到人行的逾额存款筹办金的保本利钱支出，也不克不及享用到资金使用部分投资于本钱市场从而发生的一般投资收益，故其均属于活动性非生息资产种别。上述非生息资金不只会增长库存现金占用的时机本钱并且会响应地增长清分红本、押运本钱等。但乡村贸易银行定位于普惠批发型金融机构又必需连结公道的库存现金额度，满意一样平常停业网点客户的存款需乞降客户特别状况下资金活动需求， 一旦停业网点备付的现金活动性不敷会招致网点没法一般兑付 ，惹起客户不满进而演化成银行的名誉风险，形成挤兑征象。如2018年某县某镇因客户未能一般取到现金，惹起了客户挤兑，影响了周边几个网点，最初在人行中间支行的同一调理和当局强有力撑持下才垂垂停息下来。按照某县域农商行的统计材料，2018年库存现金日均余额为10738.54万元，2019年库存现金日均余额为10489.89万元，2020年库存现金日均余额为12545.27 万元，三年日均11257.9万元假如将此笔资金作为逾额筹办金按年利率1.62%算一年会发生182.38万元的利钱支出，假如按今朝金融市场均匀利率4.5%算一年会发生 506.61万元的支出，2020年的清分用度为139万元，2020年押运用度为680万元，三项用度加起总本1325.61万元，因而请求我们既能有用地掌握本钱，紧缩过剩资金占用，又要连结必然现金数目满意各停业网点活动性需求，需找到一个静态均衡点，使现金使用到达长处最大化，是我们乡村贸易银行增强库存现金办理的终极目的。

　　起首，乡村贸易银行作为乡村金融市场的主力军，每一个镇均有一至两个支行，具有网点多、笼盖面广、效劳好的传统银行特性，每个支行都需求保存必然数目的备用现金来满意柜面客户需求，好比某农商行今朝有一个停业部，溜溜体育平台下辖支行51个，乡村贸易银行网点多、笼盖面广的劣势使得各网点库存现金总量宏大，每一个网点的日均库存现金不低于20万元，51个网点加起来就超越1000万元，其次，跟着社会的不竭的开展，为了满意客户便当化的需求，乡村贸易银行自助装备的布点也日趋增加，也需贮存必然量的现金，如今每一个支行最少有设置两台存存款一体机，一台STM机，一台按日均10万元算如许自助装备日均库存现金占用也有1500万元。

　　如今某农商行现金清分根本形式是由各网点先自行按请求整点上缴，押运公司集合收缴至现金中间，现金中间入库后交外包清分中间清分整点，清分公司清分整点完毕后再由现金中间按照当天出入状况，肯定能否上缴和缴存数目，并上报人行方案，第二天押运至本地群众银行，因为没有订定严厉的查核权衡目标，清分中间现金清分整点缺少实时性，清分整点机器主动化率低（半野生，半机器的的操纵形式），职员本质不高，招致团体服从不高，天天清分老是在5000万元阁下，进而加大了现金库存占用，再如自助装备（ATM、STM等）不管贮存现金几，每周只机器地清机两次，虽契合相干轨制请求但缺少灵敏灵活性。

　　乡村贸易银行支行遍及各镇，地区范畴广，挑唆形式还只停止在总行被动等候支行（停业部）现金申请领款或缴款方案，再摆设挑唆的形式，没有自动去效劳网点，更没有完成静态办理，总行现金中间向本地群众银行上缴现金频次不敷高，现金上缴“最初一千米”做得不敷，没能做到勤交勤领。

　　农商行残、损币长工夫内难以凑成袋，很难满意群众银行上缴标准请求（统一币别、统一券别请求必需是两袋以上的偶数才可上交），好比某农商行支行残损币天天上交至总行，但总行现金中间因达不到人行上缴请求积存的残损币日均达2500万元，相对牢固地占用着现金中间的库存。

　　农商行对库存现金的办理形式相对国有大行比力落伍，起首，缺少科学、精密化的查核目标，未完整将库存现金的办理归入整年运营目的查核；其次，完整依托汗青数据及小我私家经历猜测判定，客观肯定各个网点库存限额，对淡淡季时期的支行及总行现金投放总量也是云云，且该限额次要依靠于支行管帐主管掌握调控，总行没有对支行下达查核的详细法子，以是各支行现金量并没有获得有用公道猜测、掌握，超限额的状况遍及存在。

　　支行一样平常事情重点照旧是寻求营业开展，不管是总行主管部分仍是下层一线员工，其本钱认识稀薄，不曾意想到增强库存现金办理就是低落本钱进步经济效益的主要性。次要表如今以下三方面: 一是运营办理和财政办理卖力人对库存现金办理全权拜托现金中间相干职员卖力，在本钱掌握上未能一马当先 ，领先垂范；二是部门网点为了不大客户流失、怕效劳欠好，不克不及满意客户需求，从而惹起客户赞扬，成心保存较多现金寄存于网点，三是支行未严厉施行群众银行请求的大额现金预定轨制，预定注销仅仅停止在注销簿上而未能真正阐扬其感化。

　　1、整合停业网点并停止分类办理，鼎力履行非现金类付出东西。按照农商行网点多笼盖面广而占用库存现金量大的理想状况，我以为可采纳以下步伐: 一是根据各网点经济总量、营业开展及生齿散布，公道地撤并一些相距较近的网点，将打消的网点改设为智能化网点，如许能低落部门营运本钱和押运本钱；二是鼎力履行当代电子付出东西。起首，鼎力拓展已开辟的电子银行营业，立异新种类，培育存量客户更多天时用网上银行、手机银行等电子付出渠道的风俗，削减实践一样平常消耗糊口中现金付出，削减现金活动量；其次，进一步完美乡村金融效劳点事情，实施网格化办理，在每一个行政村均最少有一个点设置功用齐备的交融ＰＯＳ 机、点钞机等现金机具，指导更多的村民到便民点存款；再次，鼎力开展收单二维码营业、云闪付等付出东西，进一步拓展手机付出功用和老年便当使勤奋能，增强金融宣扬，改动中老年客户的付出风俗， 最初按照自助装备的汗青营业量分离地区特性，公道调解，有保有压，以便利客户，进步利用服从为准绳，只管削减自助装备机具现金的不公道占用。

　　2、进步现金的清分质量和服从，能够从以下几个方面动手: 一是将自助装备现金清分的实时性归入现金办理查核，如划定自助装备余额到达上限需立刻清机，低落自助装备资金占用，二是倡议给现金收付量大的网点装备契合标准的清分机具，进步清分服从和现金流转速率。清分中间合时更新、晋级清分机具，确保清分机具一般、高效运转；三是增强清分职员的进修培训，不竭进步清分妙技，提拔清分步队的团体综合本质，放慢清分机器装备的更新换代，进步清分的主动化水平，不竭进步清分服从；四是按照本地乡村经济时节性变革特性合时调解，好比在食粮收买集合期，在陆地渔业捕捞淡季，在传统春节淡季现金流量较大期间同一分配，增长柜面、清分中间、现金中间人手，共同努力，实时清分回笼现金，确保实时上缴群众银行，削减库存。

　　起首，订定科学、公道、合规的现金挑唆流程，其实不竭整合、优化，改动被动的挑唆形式，一方面经由过程中心体系和现金综合办理体系及时监控各个停业网点的现金状况，一旦超越最高限额或低于最低限额应实时向该网点收回预警，请求其在划定工夫内将超越限额的现金清分上缴，或自动和谐分配现金； 其次，增强对汗青数据的统计阐发，成立相干模子，公道猜测淡淡季时期所需备付的现金，有用地压降库存现金，不竭进步现金挑唆质量和服从，尽能够制止呈现无效挑唆征象（当天投放、当天或第二天回笼）。最初，主动与办理机构群众银行相同和谐，进步现金缴款频次，确保现金上缴最初环节的实时性。

　　总行应合时放宽对各个支行残损币的上缴请求，将残损币成把、 成捆上缴改成张数到达成10的倍数便可上缴，可接纳以下计划完成残损币的集合上缴: 每个月牢固日期集合上交零星破币，最初由清分中间汇总成把、成捆、成袋，凑成整袋后上缴群众银行，云云，既能够必然水平上紧缩残损币的现金库存余额，又能公道进步清分中间的事情服从。

　　乡村贸易银行能够引进现金周转率（现金周转率＝库存现金/现金收付营业量）目标对支行停止定量查核，用该评价目标来查核各网点的现金办理程度，能较公道地表现支行库存现金办理程度的上下，根据选定的考评目标，分离该网点近三年来现金收付汗青数据，公道肯定网点现金限额，并将现金周转率考评目标与库存现金限额配合归入月度、季度、年度运营目的查核，将查核成果与目的运营绩效人为、网点抢先进位及员工考评挂钩。

　　优化网点的精密化办理，按期构造支行行长及管帐主管停止本钱掌握专题进修，并请求他们将培训内容转达至网点一切员工，进步培训结果，停止针对性测试，不竭增强员工的本钱掌握认识和仆人翁认识，按期不按期构造以考代培，将降本增效变成每一个人的自发动作，将本钱掌握的好坏作为支行行长的年末考评目标，并查核到位，由行长带头、率领、动员网点员工建立本钱认识，严厉施行大额现金预定轨制，对流于情势的举动停止传递、正告、惩罚。

　　[2] 任波 贸易银行库存现金办理的影响身分及倡议. 金融视野] 唐喻婷 贸易银行本钱掌握之现金备付办理. 金畅通领悟计